中小企業向け金融の再生への道
仕事の関係で地方銀行が主催する中小企業向けのビジネス交流会に参加した。
金融庁が地方銀行に対して、リレーションシップ・バンキング(リレバン)構想というものを打ち出して以来、こうした地銀が主催するビジネス交流会が全国で盛んに開催されるようになった。
リレーションシップ・バンキングとは、地域銀行が、地域の取引先企業との親密な関係を強化することで顧客の情報を蓄積し、この情報をもとに金融・情報サービスを行っていくというもので、今後の地域銀行のありかたを提示したものである。リレバンといっても、よくよく考えれば地域金融機関としてあたりまえのことを言っているのに過ぎないのだが、これが金融庁の主導する「金融再生プログラム」の一環となる施策として位置付けられたために、地方銀行は一斉にこの種のビジネス交流会に取り組みはじめた。「金融再生プログラム」において、金融庁は大手都市銀行に対しては、不良債権の半減を求める一方で、中小企業を主な取引先とする地方金融機関に対しては、リレバンへの対応を強く求めたのである。
未だ変わらない?銀行の横並び意識
リレバンの趣旨に対して異論を唱えるつもりは、全くない。地方金融機関として当たり前のことを当たり前にやることを求めているだけだ。しかし、全国の地銀が横並びで同じような取り組みを展開しているのを見ると、バブル時代に各銀行が横並びで融資競争に走った姿と本質的には何も変わらず、結局は金融庁向けの報告書に記載するためにやっているようにも見えてくる。90年代、バブル経済に日本が踊った時代、当時の不動産業者や企業経営者たちが悪者扱いされて厳しく糾弾された。しかし、欲得づくで動くバブル紳士はいつの世もいるわけで、世界史上、まれに見る巨大なバブルを生んでしまった真の犯人は、まるで田植えでもするように横並びで土地にマネーを植えていった銀行だと考えている。その横並び姿勢は、どうも未だに根本的には変わっていないようだ。
こうした横並び発想に支配されている状況を打開するためには、新しい考え方、新しい戦略をもって動く新しい金融機関が必要になってくる。その意味で、木村剛氏が深く関わっている日本振興銀行の登場には、大きく期待したが、その日本振興銀行をめぐって週刊誌やネットの世界では有名な切込隊長こと「俺様キングダム」の山本一郎氏なども加わって、木村剛バッシングが展開している。このこと自体は、日本振興銀行設立の発起人の一人であった落合伸治氏が、社長になれなかった腹いせにマスコミに仕掛けたプロパガンダで、それ以上のものでも以下のものでもない。権力闘争はどの企業にあっても存在するわけで、問題はそのプロセスが企業ガバナンスに関して定められたルールに対してフェアかどうかというだけだ。敗軍の将となった落合氏は、未練たらしく木村氏をなじる前に、権力闘争を勝ち抜けなかった自らの不徳を責めるべきである。
しかし、他方で一連の問題が提起されている大元に、日本振興銀行のマーケティングのあり方、成長戦略の描き方の問題があるということを指摘しなくてはならない。というのも企業の成長ビジョンがはっきりしている時は、内紛は起こりにくい。成長が全てを癒し、何よりも喧嘩している暇がない。落合氏の反目は個人の問題もあるだろうが、この銀行の成長ビジョンが不透明であったことが一因となっていたのではないか。
落合伸治氏という人物の言説が信用できないのは、彼のプロパガンダが、木村剛氏に対する個人攻撃に終始し、この銀行の成長ヴィジョンについて何も語っていないからだ。真のリーダーシップとは、人々に対して夢やヴィジョンの実現に向けた戦略やロードマップを明確に描いて見せることで生まれてくる。しかし、彼の言葉からは中小企業に対する金融機関とはどうあるべきなのかーという基本的な問題に対する見識が全く伝わってこない。この点において、もともとこの人物は日本振興銀行のリーダーとして不適格だったといわざるを得ない。
実体のない「中小企業」という言葉
日本振興銀行は「将来性・成長性のある中小新興企業のみなさまに新たな資金調達手段をご提供するべく開業した銀行」とその企業理念を説明している。その志は高く評価されるべきだが、問題はその理念をビジネスとして成立させることができるかということだ。一口に中小企業というが、大根を売っている八百屋や町工場も中小企業なら、ITベンチャーも中小企業と呼ばれるわけだから、もともと実体のある言葉ではない。本来、千差万別、バラバラのフラグメントを「中小企業」とくくっているだけなので、市場として見た場合は、極めて非効率な市場である。例えていえば、絵柄も良くわからないジグソーパズルのチップをたくさん与えられた状況といっても良いだろう。
この銀行が設立された時に「中小企業の駆け込み寺」と評した人々もいたが、駆け込んでくるような客は、金貸しの立場からすれば極めてリスクの高い客である。銀行の設立理念からしてこうした客に対して門戸を閉ざすことはできないだろうが、同様に、利益を生み出すディールソースをこうした駆け込み客に求めることもできないだろう。
バラバラのチップをつなぎ合わせていくための絵柄に当たるもの、600万社といわれる「中小企業」の中から、真の「顧客」となる中小企業を選りすぐっていくフィルターが不可欠なのだ。
日本振興銀行のHPを見ると、既に振興FCローン、振興アパートローンなど目的別の外部企業とアライアンスしたローン商品を開発しているようだが、マーケティング的には、こうした提携商品を積極的に開発していくべきである。手間や汗をかく必要はあるだろうが、こうした視点に立てば、「振興ITローン」「振興中国進出ローン」「振興人材獲得ローン」等々、成長力のある中小企業の資金ニーズを既存の金融機関に先んじて捉えていくことも可能になるだろう。
日本の金融機関はあきらかにオーバーバンキング状態にある。にも関わらず、相変わらず横並び意識に支配され、真のサービス競争がなかなか生まれていないのは、極めて不思議な業界といえる。日本振興銀行のような新しい革袋がなければ、新しい酒は生まれてこないだろう。
(カトラー)
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